○○について！

順番が前後してしまいましたが、元々インターネットで申し込みが一般的になる前はこの無人契約機でのキャッシングが一般的でした。

手続きはほとんど店頭での形式と同じですがちょっと人気のないところにひっそりと鎮座している無人契約機はちょっと入るのが怖いかも知れません。

無人契約機にはいると端末についているマイクからセンターのオペレーターの声が聞こえてきます。

ここで店頭と同じような形で案内が始まり端末から出てくる申込書などを記入し身分証明書のコピーがその場でとられます。

また、端末にはカメラがついていてこちらの行動は全て見えているようですので他人の免許証などで偽造はできないようになっています。

また店頭と同じように質問をされ、在籍確認、審査を行うと融資限度額の案内がされます。

条件などに納得できたらそのまま契約になります。

やはり無人契約機と併設されている（または同じ機械が二つを兼ねている場合もある）キャッシュディスペンサーで借入ができるようになっているのでそちらでキャッシングをおこなえます。

人目に付かないところの無人契約機は確かに目立たないかも知れませんが逆に人気がないから人に見つかると目立ってしまうでしょう、最近はそのためか逆に人の多いところに作られる無人契約機も多くなっています。


元社員が明かす日常業務から信じられない事まで
～ここがおかしい消費者金融～

キャッシングの会社のイメージとしてタレントが店頭の受付と同じ服装で出ている広告が非常に多いです。

今では店頭に出向くことなど少なくなっているとお思いの方も多いかも知れませんが。

インターネットでの申し込みが多くなってきたものの店頭に出向いて手続きをする人もまだまだ多いようです。

最大のメリットは疑問点について徹底的に説明を聞ける点でしょう。

キャッシングにおいて最も重要なのがやはり返済方法です。

この点について分からないことの内容にしっかりとキャッシング内容を聞いておきましょう。

申込書の記入に移ったら本籍地や勤務先などを記入し身分証のコピーをとられたら受付係がデータを照会します。

そのまま簡単な質問に移行し、インターネットでの申し込みと同じく在籍確認や審査が行われます。

審査の結果で利用限度額が決まり、限度額に納得できれば契約に移ります。

もしもっと借りたいなどといった形で納得できないのなら断ってしまうこともこの段階では大丈夫でしょう。

契約書にサインをしたら契約終了でカキャッシュカードが発行されます。

一般的に現金を店頭に置くことは無く、店頭のすぐ外においてあるキャッシュディスペンサーを利用するスタイルが今では一般的です。


元社員が明かす日常業務から信じられない事まで
～ここがおかしい消費者金融～

ＩＴ企業が金融業界に参入すると言ったことが起こっています。

しかもキャッシングだけではなく株や銀行くらいならよく知られていることですが、証券、保険、そしてキャッシングなどまさに金融と言うくくりの中にＩＴ企業がどんどん参入を試みています。

ＩＴ系キャッシングの特徴は店舗が無いためコストを抑えられ、低金利キャッシングでも十分に勝負することが可能になります。

また、今のキャッシングではコンビニでも返済が可能なので店舗に対しての不安はとくに無いでしょう。

逆にこれだけの場所で返すことができれば特に問題は無いのではないでしょうか?

ネットバンクなどが提供するキャッシングのほとんどは消費者金融と提携によるものが多く金利も銀行系と同じような感じがほとんどですが今後の流れは確実に変わってくるでしょう。

また、消費者金融系や銀行系、信販系ともにネットでの借入照会などに対応した中でどうやって生き残っていくことになるのか。

今、キャッシングの中では最も気になる存在なのがやはりこのＩＴ系キャッシングといえるのではないでしょうか?

とはいえ、現状ではこの４つの中でどれが一番と言うことではなくケースバイケースで考えて行かないといけないといった状態でしょう。


元社員が明かす日常業務から信じられない事まで
～ここがおかしい消費者金融～

最近ではＩＴ企業が母体になったものから大手銀行の名前のキャッシングなど様々なキャッシングサービスが世の中にあふれています。

そんな中でどんなキャッシングサービスを選んでいくか。

大手企業の中でもＩＴ企業系のものはやはり窓口がないという最大の欠点を利点とし、コストが下がった分を利息を安くすることでアピールしています。

また、で様々なオプションを提供しているカードやブランド力を駆使した戦略で特典が用意されているカードや独自にキャラクターもののデザインのカードなどと言った別の部分でアピールする企業。

そして、大手消費者金融はスピード力でアピールするという状態が続いています。

一方であまり有名ではないキャッシング会社はどういった動きをしているかと言うと、積極的な貸付で大手では借りられない人にも貸し付ける事で収益を維持しているようです。

また、やはり細かい大手にはできないようなサービスで特定のシェアを守ることに成功しているようです。

今後、ＩＴ系企業の進出が進みさらにコスト競争になったときにそういった企業がどれだけ踏ん張れるか、そして最終的にサービスとコストパフォーマンスどちらをとるかという他の業界と同じ構図がキャッシングサービスの業界でもまた描かれようとしているようです。


元社員が明かす日常業務から信じられない事まで
～ここがおかしい消費者金融～

少し前までは当たり前のように個人が金を借りると言えば消費者金融でした。

それが変わってきて銀行や信販などがキャッシングに参入してきたのはまだ最近のことといえるでしょう。

消費者金融の歴史は古く、過去にはサラ金などと呼ばれアンダーグラウンドな雰囲気をもっていました。

しかし、何度も行われた法整備と激しい低金利競争で悪徳な業者は淘汰されました。

今残っているのは企業としても優良なものが多いと思って良いでしょう。

特に、最近では女性アイドルなどの広告起用でますますイメージ戦略でも安心感や企業としての透明感をねらっているようです。

最大の特徴ですがスピードとサービスです。

なんと言っても即日融資などというサービスを提供できるのは消費者金融系のキャッシングだけでしょう。

その代わり他のキャッシングに比べると金利は高く付いてしまいます。

それを考えても十分に通用するサービスで勝負しているのがやはり、消費者金融系のキャッシングといえるでしょう。

サービスが充実している消費者金融系キャッシングとコスト面でアピールしている信販・銀行などの新規参入のキャッシングの間でどういった競争が起こるのか目が離せない状況でしょう。


元社員が明かす日常業務から信じられない事まで
～ここがおかしい消費者金融～

一昔前まで銀行が個人にお金を貸すと言うことはほぼありませんでした。

また、あったとしても審査が厳しく１ヶ月２ヶ月と今では考えられないような時間が審査に必要でした。

しかし今では銀行の収益改善のために積極的にキャッシングサービスも開始しています。

しかし、実際に個人向けの融資ノウハウを全くと言っていいほど持っていなかった銀行のほとんどは消費者金融と提携してキャッシングを行っています。

結論を言ってしまえば、表は銀行でも中身は消費者金融と言うのが現状の銀行系キャッシングの現状です。

銀行なら低金利だというイメージかも知れませんが実際にはキャッシングだとさほど安いわけではなく審査は当然のように厳しくなっています。

もちろん、消費者金融系のキャッシングよりは安くなっているようですがそれなら信販系のキャッシングを使った方が良いと思ってしまうかも知れません。


元社員が明かす日常業務から信じられない事まで
～ここがおかしい消費者金融～

海外の国々との金利の差というものを意識したことがあるでしょうか。

日本の場合29.2％というのが上限にされています。

これはキャッシングだけではなくそのほかの金融全てにいえる金利設定です。（もちろん、この金利で営業しているのはキャッシングくらいだと思います）

では海外のキャッシング（消費者金融）の金利はというとアメリカの場合は州によって差があり、8％～36％と圧倒的に低い州と日本よりも高い金利が設定されている州があるようです。

ちなみに日本ではかつて40％という金利が標準でしたので。アメリカの一部ではそれに匹敵する金利が今でも使用されているようです。

フランスでは10％～18％、これは日本の利息制限法で定められている数字に近い数字になっています。

イタリアでは16％～38％、なんとアメリカの一部の州よりもさらに上になる３８％という上限が設けられています。

また、お隣の韓国や東南アジア諸国では上限金利自体が設定されていないようで。

自由に金利を設定できる仕組みになっているようです。

こうやって考えると日本の金利と言うのは思いの外低い方に入るようです。

そして、今後の法改正でさらに金利が低くなってくるとどうなっていくのか非常に気になるところです。


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～ここがおかしい消費者金融～

キャッシング会社は初めてキャッシングを利用する客が好まれます。

少なくとも借入件数の少ない方が良しとされます。

自転車操業のような状態の所に貸していては貸し倒れしてしまってその分損害が出てしまう可能性があります。

大手キャッシング会社ではやはり積極的に初めての人に貸す戦略をとっています。

自転車操業では最初のところで借りてさらに二番目のところで借りてきて最初の所に返す。

そして三番目のところで借りて二番目に返して四番目で借りてといったことの繰り返しになります。

少なくとも初めの段階で貸していれば安全に返済がされる可能性が高いでしょう。

しかも数値として初めての客はちゃんと返済する可能性が高いという数値が出ているようです。

広告戦略などでも無意識に初めての客を集めるような仕組みができあがっています。

「初めての…」「まず…」といった形で、無意識の中に残るようなフレーズを用いられているのです。

一方で、大手より下の所では大規模なＣＭが打てないのでなかなか初めて借りるような客が集まりにくくなります。

そして、ある程度のリスクを覚悟して借入のある人にも貸しているといった形でキャッシング会社の中でも格差が生まれているようです。


元社員が明かす日常業務から信じられない事まで
～ここがおかしい消費者金融～

キャッシング会社にとって上客というと延滞しないで利息を付けてしっかりと返済してくれる客でしょう。

そう考えると、男性より女性の方が現実的でお金に関してもシビアなため、男性に比べるとじゃんじゃん借りて返せなくなると言うことも少ないようで、貸し倒れといったリスクが少ないようです。

しかし女性からすると消費者金融は怖いイメージがあるためか敬遠する方も多いようです。

しかし、女性の社会進出も進んで働く女性というのも一般的になってきました。

女性客を開拓するには良い機会がすでにそろっているのです。

キャッシング会社はレディース専用キャッシングなどのサービスを使い女性客の開拓に乗り出しました。

キャッシング会社によっては利息などの条件面ではなくサービススタッフを全て女性にするといった形で安心感を売りにし、ＣＭ戦略でも動物や女性タレントを起用することで安心感や清潔感をだし新規顧客を開拓していっています。

キャッシング会社にとってはたくさん借りてたくさん返してくれる客がベストな訳すで。

今、女性客をどれだけ惹きつけられるかがキャッシング会社にとっての生き残り戦略として重要視されているのです。


元社員が明かす日常業務から信じられない事まで
～ここがおかしい消費者金融～

信用情報機関は三つあり、それぞれが消費者金融（全国信用情報センター連合会）、クレジット（ＣＩＣ）、銀行（全国銀行個人信用情報センター）をそれぞれ専門に受け持っていたようでたとえば銀行で借入を受けていてもクレジットの方には情報が行かない（逆にクレジットの情報は銀行には行っていたようです）といった形の抜け穴があったのですが今では三つの信用機関それぞれをほぼ全て共通のデータベースを持っていると思ってもかまわないと思います。

とくにキャッシングに対しては以前に比べると厳しくなっているので多くの信用情報機関を使っていると思って間違いないでしょう。

また、信用情報機関の情報は一般的には有料で一回の照会につき500円ほどかかるようです。

キャッシングの申し込みごとにそれが行われていてその負担が全てキャッシングの際の利息からまかなわれているのは言うまでもないでしょう。

私たちが信用情報機関を利用することも可能なようです。

非常にデリケートな情報ですが探偵などが実は利用して個人情報を照会しているといった形の事が実際に探偵業をしていた人の書いた書籍などで語られていることもあります。

興味のある方はそういった書籍も読んでみてはどうでしょうか。


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